金融行业激烈竞争转变银行单一盈利模式

数字 100 市场研究公司
　

　　目前，四家国有商业银行及部分股份制商业银行均开拓了个人理财业务，基本的理财品种不下数十种。尽管如此，各个银行开发的理财品种功能趋同。消费者的理财意识淡薄和专业化理财服务提供本身的 “软肋”，使得银行理财仍停留在有“型”但不成市的阶段。数字100公司研究人员认为，为了吸引消费者以应对日趋激烈的金融竞争，不断开拓新的业务模式，增加新的业务品种以及提高服务品质正在成为各银行抢占理财市场的发展趋势。

　　银行与基金合作谋求互利双赢

　　首先，基金可以通过银行的理财产品，借用银行信用吸引消费者，扩大融资规模与效率。随着基金的收益表现出现分化，基金对普通投资者的吸引力在降低。但如果基金通过银行理财的方式，借用银行的信用，无疑更能吸引普通的投资者，因为目前银行信用仍是最高的。另外，银行发行与基金紧密相关的人民币理财产品，也可为银行成立基金管理公司做尝试。

　　其次，从银行业来说，现在银行的盈利模式主要还是依靠传统的存贷款利差，银行间的产品同质化严重，导致银行间的竞争异常激烈。银行网点拉存款的综合成本越来越高，利息加上人工、折旧、销售、税金等，平均成本要达到 3%左右，中小银行甚至可能达到4%。所以，无风险的中间业务被各家银行视为寻求盈利模式的突破口，基金代销业务就是其中之一。据了解，现在基金给予银行的代销手续费率在0.25%—0.3%之间，按照发行1000亿基金规模计算，代销手续费高达2.5亿—3亿元。

　　最后，对于客户，由于银行存款占到我国居民全部金融资产比重的 95%以上，同样迫切需要新的投资渠道趋利避害，因此理财市场具备极其广阔的发展空间。

　　银行理财产品创新令消费者“眼花缭乱”

　　随着央行下调商业银行超额存款准备金利率的实施，本外币理财市场以“新”取“财”的气息日渐高涨， 7天超短期、本外币挂钩……各种特色鲜明的理财新品不断涌现。

　　外汇投资，组合定收益

　　在购买传统外币理财产品时，投资者只需达到银行限定的外币金额，便可以坐享固定收益率。但银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法 (征求意见稿)》和《商业银行个人理财业务风险管理指引(征求意见稿)》公布后，商业银行承诺固定收益的做法被禁止。于是，商业银行“以变应变”，参考外汇市场主要货币的比价，利用投资组合的收益，决定产品最终收益。

　　爱富不嫌贫

　　企业巨大的资金流量可为银行带去丰厚的手续费收入，而个人业务多而杂，银行认为费力不讨好，所以银行给人的印象就是嫌贫爱富。而现在银行正在转变这一印象，纷纷推出新的理财品用大客户的优惠政策来吸引普通消费者。大客户可解银行燃眉之急，大多数中小客户却是银行的生存之本。大客户可以享受的优厚条件，通过银行的创新中小客户也可以享受，这也是保证银行持续发展的基础。

　　利滚利

　　目前，银行推出的“利滚利”产品不是旧社会的“高利贷”，银行与投资者之间也不存在剥削与被剥削的关系，而是“双赢”的合作伙伴。投资者与银行签订协议后，银行在规定的时间周期内。对投资者账户进行搜索，如果发现存款余额超出约定的限额，银行将超出的部分自动转成 7天通知存款．一个周期结束后。把7天通知存款的利息算入本金．再进行下一个循环。

在消费者理财渠道狭窄的背景下，理财产品的创新无疑丰富了消费者投资的品种、活跃了投资市场。

　　银行高端营销战略端倪初显

　　目前各银行在推出各种理财产品的同时，并未将人民币理财当作主打产品操作，而只将人民币理财作为一项高端产品推出，在对银行经营品种拾遗补缺的同时，以满足高端客户需要。由于中小散户一向对银行主体利润影响不大，各银行在完善理财管理的同时，主打高端会带来更大的间接、延伸收益。

　　有数据显示，目前中国有 120万家庭拥有10万美元以上的存款，这部分富裕客户占中国个人存款总额的50%，为中国银行业创造了一半以上的利润。由此可见，维系好这部分客户对银行至关重要。但各银行在主攻高端的同时，也不能忽视中小散户群，毕竟做大银行存款量的主力也是他们。

　　走中高端路线更便于管理，面对较少的客户群体，银行服务的压力相对减轻，有利于服务质量的提高，但目前各银行推出的个人理财品种同质化现象严重，其技术、管理等层面仍停留在概念上，离满足高端客户的实际理财需求，从提供建议或是方案向代人“理财”使财富保值、升值发展之间还有一段距离。

　　银行卡全面收费迫使消费者学习理财

　　随着国有银行股份制改革按部就班进行，银行也将逐步建立起作为独立运营企业以赢利为目标的宗旨，而实现这一目标的手段就是对自己的金融产品进行定价，也就是说银行改革激发了银行的赢利冲动，这也是银行卡收费的根源。因此从２００３年６月新的《商业银行服务价格管理暂行办法》发布以来，短短两年多的时间，银行的收费项目已经暴增了２０余项。而这些费用的收取，给银行带来了滚滚的中间业务收入。在银行收取各项费用的另一面，银行卡的附加服务项目也在逐渐增加。

　　因此，对于多数消费者而言，银行卡已经不仅仅是提取现金那么简单，因为它需要消费者对它进行管理，并且根据它给消费者提供的便利程度为它支付一定的费用。在利用不同种类的银行卡享受电子支付给消费者带来的便利同时如何使付出的价格最小化而利润最大化对消费者理财提出了新的课题。

　　消费者个人理财趋势

　　数字 100公司研究人员认为：从目前逐渐成熟的个人理财市场上看，消费者理财正呈现三大趋势：

　　趋势一：外汇理财最热门。

　　在近期汇市波动较大和国内部分短期外汇储蓄利率下调的情况下，消费者的外汇理财热情正不断升温。

　　趋势二：现代化工具理财最时兴。

　　在消费者理财观念不断提升的同时，理财工具势必不断更新，更迅捷的现代化理财工具正越来越被消费者所使用，网上银行、手机银行、自助缴费终端等电子化理财工具不断出现，使得银行业新一轮的高科技竞争在所难免。

　　趋势三：理财需求多层次、差异化。

　　消费者理财正呈现多层次的不同需求，银行的差异化服务正顺应这一趋势。同时，贵宾理财室、度身定做等字眼不断出现，其针对的是高端客户的个性理财需求。在银行产品同质化的市场，银行的优质服务和差别服务显然已成为了精明的理财者更关心的问题。